《人民的名义》里的商道—银行为什么不给大风厂贷款

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“以人的名义”是电视台的一条清流，每天的工作都是“坠入爱河、扮帅、与魔鬼搏斗”。

除了《以人为本》的反腐主题外，高还侵占了大风集团的股权，包子贷款也给欧阳靖总裁带来了实惠，真实地揭示了中小企业和民营企业的艰难困苦。

情节回顾

山水集团的美女老板高了解到，盖尔集团的厂区很快将被分割成高档住宅区，地价很快将飙升。剧中透露，在人们得知该计划后，大丰工厂的那块土地的市场价值为10亿元。

当我得知盖尔集团的生产资金周转无法打开。局，利用过桥贷款的方法，借给了大风集团需要的5000万。贷款偿还时间为6天，抵押物为盖尔集团的全部股权。

这属于企业间的过桥贷款。

在这六天里，包子山集团的老板已经和荆州银行的欧阳靖达成协议，贷款偿还山水集团的钱。只要你按时还钱，什么都不会发生。

但这就是问题所在——欧阳靖改变了主意。

荆州银行没有在规定的6天内发放贷款。大风集团不在钱上，过桥贷款成了高利贷，以后滚滚的利润让大风集团承受不起。三个月后，法院根据贷款协议直接将盖尔集团的全部股份判给山水集团。

从商业运作的角度来看，盖尔集团被人减持是一场商业竞争。因为过渡性贷款只有在双方对贷款协议没有异议的情况下才能签署。

事实上，只要大风集团不向山水集团借钱，就不会有任何破产。但问题是，盖尔集团急需资金，而银行不提供贷款。

为什么银行不愿意贷款给中小企业和民营企业？

主观性:中小企业融资难的根源在于商业银行太穷、爱富

商业银行以安全性、流动性和盈利性为经营原则，安全性是最重要的。

马云认为，商业银行不愿向中小企业放贷的原因，纯粹是因为对中小企业的歧视和不信任。他举了成立海博翻译公司的例子。即使在月收入不到3000元的困难情况下，海博翻译公司也通过拼布每月偿还银行贷款1万多元，从未拖欠。马云试图通过海博的例子来说明中小企业的诚信和困难，并从反面解释了银行向没有还款能力的主体贷款时需要承担的风险。

在一定程度上，还款能力比还款意愿更重要。道德和责任感等想象的东西很难量化。一个可怜的人依靠口头喊叫。我很有道德和责任感。显然，一个聪明漂亮的女孩不会嫁给他。现代经济学有两个基本假设，一个是资源的稀缺性和人类欲望的无限性；第二，理性的人假设任何个人都会在约束条件下做出最优决策。

中小企业会觉得缺钱。但是，在当前金融资源短缺的情况下，基于上述假设，商业银行首先倾向于向大型国有企业贷款，即使向中小企业贷款，也肯定会优先考虑符合贷款条件的优质企业，导致一些中小企业感到融资困难。

此外，近年来国内企业的结构特征——轻资产和高科技企业居多。许多企业的估值不高，而有形资产所占比重相对较低。银行是否有资产作为贷款的抵押品也是贷款的一个重要参考标准。

目标:国家在政策上支持小型和微型企业。银行反应积极，但不良贷款最终由银行支付。

1.信用体系不完善，许多企业主纷纷逃离，因此无法发放纯贷款。

很多银行之前都推出了无担保和无担保的纯信用贷款，但是很多不良贷款都出现了，因为企业负责人跑了，所以银行都放弃了这样的项目。

2.中小企业抗风险能力弱，二次还款来源少，不良率高，需要高回报来覆盖风险。

3.中小企业正处于发展阶段，业务不稳定，变数太多。仍处于生存阶段。

4.银监会将不会允许银行浮到顶层。中国法律也没有保护超过基准利率四倍的利率。设定最高限价可能无法涵盖所有风险。此外，小企业不允许收费，这对中等收入评估没有帮助，银行缺乏动力。

5.中小企业融资规模小，金融体系不完善，尽职调查成本高。这是一个劳动密集型行业，经济增加值低，经济资本占用高，raroc低，客户经理的积极性不够。

6.人们缺乏金融知识和对专业机构的信任，维权意识日益增强与独立思考落后之间的矛盾日益加剧。筹集资金来弥补风险是高利贷，中小企业很难融资，银行的门槛也很高。

7.中国银行业的公有制使银行被公众认为是更加正义和正当的。

摘要:这是一个历史性的世界性问题。

事实上，从全球角度来看，中小企业融资和小微企业融资都是全球性的，没有特别好的解决方案。1931年，麦克米伦爵士在考察了英国的金融体系和企业之后，提出了麦克米伦缺口，即中小企业的贷款需求与实际贷款供给之间的缺口。

从这个角度来看，这不是一个现存的问题，也不是中国独有的问题。中国中小企业的生命周期很短。因此，在企业的初始阶段，贷款给它们的风险非常高。因此，我们绝不能指望通过一两项措施就能彻底解决问题。