余丰慧：传统银行站队互联网巨头要避免形式大于内容

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蓬勃发展的新经济和新金融给整个世界带来了巨大的变化，但它们也使许多传统事物在一夜之间迷失了方向。

在以电子商务、智能物流、共享经济、互联网、移动互联网、大数据、云计算、物联网、人工智能、传感技术、个性化定制、区块链技术、数字现金、互联网金融、科技金融、ar、vr、mr等行业4.0为特征的新经济金融模式下，所有传统的旧模式都被颠覆。

就金融业而言，传统银行首当其冲。自2013年余额宝诞生以来，传统金融，尤其是银行业，已经开始被动衰落。

传统银行应该如何应对？真相并不复杂。传统银行业务处于互联网线下，因为其客户基本上都在实体网点；互联网金融的定位主要是在线，尤其是移动互联网，客户主要是移动互联网。

在全球经济、金融等大多数行业开始向互联网转移的背景下，传统银行的版图将越来越小。另一方面，网络金融在本质上比传统金融更有效率，具有很强的防范金融风险的能力。关键在于大型互联网公司拥有海量数据(603138)，互联网金融信用的挖掘主要依赖于这些大数据。对于如此大的数据，传统银行处理起来效率低下。

近年来，网络金融企业越来越好，而传统银行却越来越差，这对它们的影响更大。因此，传统银行要想发展新的互联网金融并实现转型，就必须与大型互联网公司合作。

以前，传统银行并没有试图遏制互联网金融对自身的威胁，但效果并不理想。新金融非但没有被扼杀，反而越来越强大。在这种趋势下，建行与蚂蚁金服开始合作，工行宣布与JD.com合作，农行宣布与百度金融联手，华夏银行(600015)将与腾讯集团签署战略合作协议...我相信会有消息说银行将继续与互联网巨头合作。银行老板开始取代互联网巨头，而“共同的黄金和家庭”的局面正在悄然出现。

从对手到伴侣，这段婚姻未来会发生什么？作为一名在传统银行工作了37年的从业者，作者并不特别乐观。首先，与大型民营企业互联网巨头相比，传统国有银行体系中的碰撞和矛盾基本上是不可调和的。这是限制之一。

其次，传统银行和互联网金融巨头之间的同质化竞争无法调和。例如，在移动支付市场，微信和支付宝占93%，而所有其他银行和金融机构仅占7%。这项金融业务变得越来越重要，它是所有新业务的平台入口和数据积累。这决定了合作在移动支付市场很难实现，更多的只能是竞争。

第三，从商业银行获取数据的方式来看，与互联网公司合作挖掘客户的信用状况很难获得有用和全面的数据。当然，从财务需求的数据来看，阿里巴巴可能拥有最大的优势。信用报告需要百度的搜索数据、腾讯的社交数据和阿里的电子商务交易数据。这种具有全面信用信息的数据就是大数据。如果一家商业银行只与一家公司合作，效果会大打折扣。

传统银行采取互联网巨头的主动。从目前的情况来看，合作效果不会很好。从传统银行自身出发，我们应该避免赶时髦、盲目赶市场的思维，不仅要在形式上下大力气，还要做实实在在的内容。

(作者是一名银行从业者)