拒绝“穷人”有悖银行公共性

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何勇

日前，来自广州的陈女士反映，工行部分网点(601398，BUY)只接收存款超过30万元的客户，普通客户被告知不要接这个号码。

事实上，银行“恨贫爱富”的现象由来已久。一方面，在贷款方面，出于安全原因，银行比私营企业和小企业更愿意向国有企业和大企业贷款。另一方面，大部分银行网点为高端贵宾客户开设了很多窗口和柜台，而普通客户却很少，这导致普通客户在银行网点办理业务要排很长的队，而且需要几个小时才能办好。高端贵宾客户快速处理业务。然而，像这样的银行网点只接收高端vip用户，拒绝为普通用户提供商业服务。

从市场的角度来看，不难理解银行“穷得不爱富人”，网点拒绝接待普通用户。由于银行利润的80%是由占银行客户20%的少数高端客户创造的，高端财务管理已经成为银行利润的重要来源。因此，为了确保利润，商业银行会尽力争取高端贵宾客户，全心全意为他们服务，担心他们的损失。特别是近年来，银行业的利润一直在下降，银行减少了普通用户的窗口和柜台数量，作为降低运营成本的主要手段，这使得普通用户的窗口和柜台数量越来越少，处理业务也越来越麻烦。

但是，从商业道德的角度来看，银行网点只服务高端贵宾客户，拒绝服务“穷人”的普通客户，这显然是对“穷人”的一种歧视，在本质上背离了商业银行应有的公共性。

到目前为止，商业银行在中国仍然是一个受到特别保护的行业，商业银行具有特许经营价值，这是一种法律特权，使得少数国有商业银行在整个银行业处于实质垄断的格局。商业银行的这种特殊性决定了商业银行不仅是商业性的，而且是公共性的。另一方面，在现代社会，银行服务已经成为人们生活中不可或缺的服务，直接关系到居民的日常生活。工资和养老金必须由银行支付，用户无权选择。商业银行除了谈业务，还应该谈公共价值和公共服务，应该承担一定的社会责任，照顾普通用户的基本服务需求。此外，高端贵宾客户和普通客户(同时也是银行客户)应享受相同的基本服务，这是银行的责任和义务。

面对日益增长的银行“太穷爱富”现象和选择，要彻底改变这一现象，我们不仅要依靠行政力量，还要依靠市场力量。国家必须有效放开银行业，降低银行门槛，进一步向外资和民间资本开放，促进和扩大银行业的市场竞争，打破国有商业银行的垄断地位，迫使银行拼命争夺少数高端贵宾客户和普通用户。另一方面，居民在支付工资和养老金时，应有权选择使用哪张银行卡来领取工资和养老金，不应由单位和主管部门决定，而应由居民个人决定，这样银行才能真正认识到个人普通用户是高端vip用户的基础。