魏鹏：以互联网化拉长银行业务短板

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中国银联与国内多家商业银行近日推出银联二级和三级账户互联互通合作机制。同时，银联二、三级账户风险保护服务、差错纠纷解决方案、营销计划等一系列配套增值服务已经发布。互联互通机制的建立和配套服务措施的引入，对于满足客户日益多样化的支付需求，弥补网络时代商业银行的不足具有重要意义。

去年11月，央行发布了《关于实施个人银行账户分类管理制度的通知》，明确银行账户分为一级、二级和三级账户，资金来源、交易权限和使用场景各不相同。其中，同一客户只能在同一银行开立一个一级账户，如果开立新账户，则应办理二级和三级账户。对于每一家银行来说，银行卡和零售业务都是获得客户的重要手段和工具。然而，在一些大型商业银行中，高达90%的客户仍然依赖传统网点来获得它们。对于开展跨境合作、积极拓展年轻客户和有效客户、走在客户获取渠道改革创新前沿、具有一定竞争优势的银行来说，由于实体网点的先天不足，无法与传统客户获取渠道形成“两轮驱动”的竞争格局。在上述情况下，银联二、三类账户互联合作机制支持银行间账户开户验证、账户绑定、账户间银行间资金转账和开户使用，为银行建立了“公平、平等、共赢”的合作平台。

银行卡和互联网金融都具有用户来源庞大、大数据先天优势、金融服务能力全面、交易规模小、频率高、交易速度快等特点。符合并顺应了互联网金融的发展趋势。对二级和三级账户进行分类管理后，银行可以依靠互联网金融为客户提供有力的把握。

近年来，中国移动支付业务发展迅速。根据央行近日发布的《2017年第一季度支付系统运行总体情况》显示，第一季度移动支付服务总量为93.04亿元，总额为60.65万亿元，同比分别增长65.71%和16.35%。同时，一季度非银行支付机构办理网上支付业务9470.9亿元，金额26.47万亿元，同比分别增长60.13%和42.47%。艾瑞咨询发布的《2017年中国第三方移动支付行业研究报告》显示，中国第三方移动支付具有经济效益的交易规模为11.9万亿，其中支付宝的市场份额为61.5%，财付通为26%。支付宝和财付通在第三方移动支付行业占据绝对的市场优势。

随着消费金融的快速发展、互联网技术的快速进步和信用信息系统的完善，国内移动支付市场的结构也发生了变化:从几个传统银行到非银行支付机构、第三方支付机构等机构，在线获取客户已经成为业界的共识。此次推出的互联互通机制也为银行重新定位包括信用卡客户在内的目标客户、扩大客户规模、优化客户结构、增加大型零售行业的业务贡献和中间业务收入提供了新的机遇。

随着时代的变迁，年轻活跃的群体已经成为消费信贷的主力军。作为国内互联网的“原住民”，80后和90后应该是当前银行消费信贷业务的重点目标客户。银企跨境合作是优化我行客户结构、培育未来高价值客户、开拓更广阔目标客户市场的重要举措。几年前，银行业的普遍做法是与互联网公司或移动通信提供商合作，通过发行联名信用卡实现发卡合作，如招商银行百度联名卡、招商银行滴滴联名卡、中信华为钱包电子信用卡、中信白条联名卡(中信和京东)、中信腾讯联名卡等。自去年以来，通过互联网平台吸引更多年轻活跃的客户已成为银行与互联网公司合作的新趋势。

以百度公司为例。截至本月中旬，百度拥有超过2.2亿注册用户，平均年龄为25岁。去年12月，作为bat系列的第一个合作伙伴，百度旗下的“百度钱包”(Baidu Wallet)正式推出了某银行的网上信用卡处理功能，拉开了该行信用卡互联网的转型发展序幕，在客户接入渠道的改革创新上又迈出了重要一步。除了“百度钱包”，还实现了百度旗下所有应用的客户流失，嵌入“百度搜索”、“百度地图”、“百度外卖”和“百度糯米”等应用的“百度钱包”模块申请银行信用卡。借助品牌影响力和资源渠道，本行也提升了百度的注册客户规模，双方真正实现了合作共赢。百度钱包合作项目上线已经半年多了，排水成果丰硕。

拥抱互联网并不意味着放弃传统的客户访问渠道，但“双轮驱动”将更好地促进银行接受新客户的工作。为了充分发挥网点新接触点的营销作用，有必要加快传统客户获取渠道的转型。例如，一些银行网点在大厅提供免费wifi服务，这为客户服务和关键产品营销提供了重要保障。在基于互联网的客户获取转型时期，引导客户从纸质应用向电子应用转变是通过互联网渠道获取新客户和营销新产品的一种新方式。因此，要加快传统客户接入渠道的互联网改造，有条件但尚未提供免费wifi服务的银行网点要尽快配置。又如，银行网点呼叫机改造后，当客户取号时，呼叫机可以自动识别客户是否为目标客户，如信用卡；当目标客户排队等候时，网点账户经理可以根据营销信息随时主动查询。

(作者:中国工商银行(601398)(港股01398)总行银行卡业务部)