王勇：强化金融科技对银行高效服务的核心作用

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基于金融技术的深入发展，中国银行业正在经历深刻的变革，很可能会发展成为一家金融技术企业。目前，一些银行正在掀起新一轮的组织结构改革，构建“人工智能+区块链+云计算+大数据”的创新战略，为自身和其他金融机构提供金融技术服务。

□王勇

日前，在上海举行的“2017年科技金融发展论坛”上，与会专家畅谈了科技金融和科技金融驱动的新兴产业发展趋势，并联手金融科技推动银行业发展。随着大数据、云计算、智能认知等新兴技术的逐渐成熟，金融技术在传统银行转型发展中的作用日益突出，金融技术也可以提高银行业的服务质量和效率。因此，在当前形势下，金融技术如何在传统银行的改革升级中发挥核心作用，提高服务质量和效率，是一个需要相关部门认真思考的问题。

金融技术的核心是利用新兴的互联网信息技术改造和创新金融产品和商业模式。根据应用领域，它可以分为五类:支付和清算领域，包括网络和移动支付、数字现金等。；在融资领域，包括股权众筹和p2p点对点贷款；在市场基础设施领域，包括大数据和云计算；投资管理领域，包括电子交易、机器人(300024、诊断单元)投资顾问等。；在保险领域，包括保险分解和联合保险。

在现实的金融生活中，金融技术和技术与金融经常是混合在一起的。事实上，技术和金融是以金融为基础的，金融是指利用金融创新高效、可控地为科技创新和创业服务的金融形式和金融产品。金融技术的主体是技术驱动型企业，如科技型企业、网络型企业和技术偏好型网络金融企业。虽然金融技术公司位于金融服务业，但它们擅长技术。从公司团队的角度来看，理想的团队配置是害怕金融的科技团队和理解科技能力的金融团队。技术和金融的主体是金融机构。金融技术的具体产品包括第三方支付、大数据、金融云、区块链、信用信息、人工智能、数字钱包等。，而技术和金融的具体产品是投资和贷款挂钩、技术保险、技术信贷、知识产权证券化、股权众筹等。然而，无论是技术与金融还是金融技术，二者是相辅相成的，人类生活早已融入到金融技术和金融技术之中。金融的演变是以金融技术为武装的从传统金融到现代金融的过程。然而，无论金融技术如何变化，金融的本质都是不变的，即经营风险和提供信用。从这个角度看，金融技术永远是金融服务的“加速器”，金融机构永远是金融服务的“压舱石”。

目前，银行支付、理财、消费贷款等传统基础业务正逐步被金融科技企业侵蚀，但与金融科技企业相比，银行在品牌和声誉、法律合规性、风险防控、综合金融服务能力、个性化服务水平和物理网络覆盖等方面仍具有优势。在以数字化和智能化为特征的第四次科技革命的起点上，互联网、移动互联网、物联网和arvr的应用为人类活动提供了大量的、全方位的信息。云计算技术和大数据技术为快速、及时、低成本的信息处理和分析奠定了基础，使得人工智能的深度学习成为可能，并已在医疗、医药和投资等诸多领域得到实际应用。科技革命将引领银行业的变革和创新。

科技与金融紧密结合，商业银行只有积极拥抱金融科技，不断创新求变，才能跟上科技大变革时代的发展步伐。当然，应该指出的是，长期以来，银行业一直是新技术应用的积极体验者和实验者，如计算机化、自动柜员机、电话银行、移动互联网和其他技术应用、智能网点等。银行业和科学技术总是相互促进，共同发展，银行往往是积极寻求各行业技术变革和创新的典范。展望未来，新技术在银行业将有广阔的应用前景。移动互联网、物联网和arvr应用将彻底改变银行和客户之间的联系渠道和体验。无处不在、无处不在、虚拟化和智能化将是未来银行渠道的主要特征。大数据技术和人工智能技术的应用将推动银行在营销、客户服务、风险控制和内部管理等方面的智能化转型和升级。金融技术将提高银行业准确、高效、个性化地服务客户和实体经济的能力。

基于金融技术的深入发展，中国银行业正在经历深刻的变革，很可能会发展成为一家金融技术企业。如果是这样，它将大大提高金融服务的质量和效率。在金融科技的推动下，一些银行正在掀起新一轮的组织结构改革:一是在总行层面组建更为细致的专业管理团队，如工行在总行部门的基础上成立利润中心；第二，调整面向业务部门或利润中心的机构，如平安银行(000001)和民生银行(600016)(港股01988)。特别是平安银行，共取消了13个总行部门，大力转型大型零售业务，即从以前的法人、中小企业、零售、资产负债、风险管理、综合安全、行政技术等条线的垂直管理模式，调整为法人、零售、内控和行政四大条线。一些银行有条件成为金融科技企业，为自己和其他金融机构提供金融科技服务。

例如，伟忠银行构建了“a+b+c+d”的金融技术战略，构建了新的普惠金融。所谓的“a+b+c+d”创新战略分别指人工智能(ai)、区块链、云计算和大数据。伟众银行自成立以来，积极探索金融技术领域，以技术推动金融创新业务发展，通过金融技术能力增强合作伙伴能力，共同服务小微企业和公众。卫忠银行通过构建“a+b+c+d”的基础金融技术服务功能，帮助合作金融机构提高金融技术水平，降低成本，从而更好地提供无差别的金融服务。在新技术应用方面，厦门国际银行与腾讯云达成战略合作协议，不断推进iaas和paas层的私有云建设，并进一步在金融大数据、互联网智能营销、信息安全等saas层方面开展深入合作。在大数据应用和智能认知方面，厦门国际银行将构建一体化金融服务数据模型和大数据计算分析平台，创新大数据服务体系，探索人工智能技术的应用，实现向数字银行和智能银行的转型升级。

我衷心希望中国银行业的未来将是拥有金融技术的科技金融企业，能够在金融支持实体经济方面发挥更高效、更优质的作用。

(作者是中国人民银行郑州培训学院教授，金菊资本首席经济学家)