康宁：农行百度合作关键在让金融服务真正智能

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作为远离决策机构的基层小职员，笔者只是从新闻中看到，农行和百度签署了战略合作协议，打造一家智能银行。

虽然互联网巨头和银行之间的合作协议已经有十多年没有签署了，但它们最近已经成为新闻热点，给人不同的感觉。

余额宝在2013年诞生后，整个银行业被互联网改变了很多，媒体一度认为银行是走向灭绝的恐龙。然而，在互联网巨头推出自己的私人银行后，他们发现融资的门槛并不像销售理财产品那么简单。

事实上，战略合作本身并没有什么，有意达成的协议也不难拿出数百亿或数千亿元人民币。重要的是双方应该投入多少资源和做什么。

与工行和建行之前签约的互联网公司相比，农行和百度都表现出了很大的诚意。从农行董事长周慕冰和百度创始人李彦宏出席的签约仪式来看，没有真金白银资源，我们不可能获得“第一”的认可。

让我们来看看中航和百度合作的两个关键点:

农行的重点是与百度建立一个“金融技术联合实验室”。双方业务负责人——百度高级副总裁朱光、农行副总裁郭宁宁也展示了百度技术在农行白银管理中的应用。

人脸识别、大数据风险控制和金融云等技术以前也曾被股份制银行采用，但大多数都不是自主开发的技术，都依赖于外部合作的引入。有这样一个联合实验室，这表明美国广播公司确实在把人工智能技术引入自己的产品，而不是把自己绑在别人的平台战车上。

百度方面的重点是在这个场合宣布百度的三步财务战略:整合财务业务、搭建财务平台、出口财务技术。人工智能专家齐鲁被聘为总裁后，百度选择了人工智能公司而不是互联网公司。事实上，对于人工智能在金融领域能发挥什么作用，目前还没有明确的结论。测试这种压力比签署合作协议更有用，比如在ABC的合作项目中能否实现“人工智能公司”的业绩。

农行与百度合作时，工行选择了京东，建行选择了阿里。坦率地说，美国广播公司和百度在各自的领域并不是最强的。ABC一直很稳定。虽然近年来在互联网金融领域进行了很多尝试，但毕竟他们没有像工行、建行那样全面投资电子商务。购买并整合业务；百度在过去两年的转型不如阿里和腾讯。

即便如此，中航与百度的合作仍然是一个很好的选择。对于一家拥有数万亿资产的大型银行来说，比如钟健工农银行，即使微信和支付宝既大又安全，也很难想象把自己绑在别人的平台上。

由于互联网公司依靠自身的技术力量“走向ioe”(这是阿里巴巴提出的一个概念，意味着在阿里巴巴的it架构中，ibm小型机、oracle数据库和emc存储设备被移除，取而代之的是基于开源软件开发的系统)，银行的技术力量处于相对落后的地位。很少有行业能够拥有自己的独立数据中心和像银行这样的庞大R&D团队，但现有模型制造的产品跟不上。

未来的工农建设必须建立在提高自身技术力量的基础上。在“去ioe”之后，可以引入技术更先进的“新ioe”，但它永远不会成为寄生在别人平台上的附属产品。

虽然银行的规模不小，但面对集中度较高的互联网公司，合作可能无法真正拿出技术和资源，他们担心会不小心成为争夺客户流量的一场战斗；虽然百度已经成为搜索的代名词，但用户账号系统的坚固性还需要进一步提高。

腾讯和阿里分别成为了自己的微型银行和网上商业银行。我不知道百度想不想做。无论如何，它是百度在Xi的金融资产交易平台，是贵州的金融大脑。从最自私的角度来看，我相信百度目前的市场定位可以让它真正向银行出口人工智能技术，并以腾讯、阿里和京东取而代之。恐怕会出口微信平台、淘宝支付宝平台和京东金融平台。

美国广播公司的生活并不特别容易。除了股改上市后的业绩压力，更大的问题是银行网点出现的客户数量越来越少。这不仅是因为互联网的颠覆，也是因为整个银行业十多年来推动的电子渠道如atm、网上银行和掌上银行。从电子渠道替代率来看，几年前国内银行依靠人力处理的业务量下降到10%以下，银行也在不断改变自己的客户服务形式。

从银行网点的变化可以看出新的趋势。直接提供面对面服务的柜员数量正在减少，网点也在萎缩和转型。工农商店总数超过6万个，职工总数超过160万人。其中，中国农业银行2016年亏损1800家，对12000家网点进行了标准改造。当互联网巨头们打着“o2o”的旗号回到这条线上时，银行会主动扔掉离客户最近的网点吗？

过去曾有许多声称颠覆或拯救银行的新技术，如“去ioe”、云计算和大数据，但它们都成为银行技术系统吸收的技术之一，并没有对整体形势产生颠覆性的影响。如果你不相信，你可以看到分布式计算已经在许多系统中得到应用，金融云和大数据分析也已经得到应用。百度定义了其七大金融技术能力，即智能客户获取、身份识别、大数据风险控制、智能投资、金融云、智能客户服务和区块链，其中也包括这些技术。

与之前的“去ioe”、云计算和大数据相比，作者不确定百度现在强调的人工智能是否是一个新的起点。我只能说，我对百度现在正在做的工作感到乐观，并且相信他们带来的技术或模式可以给ABC带来简单技术上的改变。

以前，许多人认为人工智能只是ibm“深蓝”固定算法的产物。在阿尔法狗的围棋大战之后，人们发现这项新技术似乎能够得出一个结论，即人类通过已知的算法并不知道。在银行的日常运营和工作中，有太多地方可以提高效率，这些问题很难用互联网公司这样的统一技术平台来解决，需要一些更“智能”的技术来代替人力。

我们应该知道，银行员工的大量劳动都花在了不能产生效益的工作上。如果银行员工能够从繁琐的冗余劳动中解放出来，即使只提供一个类似智能助理的助理系统，银行的运作效率也能得到提高。

想想余额宝。国内银行成为货币基金已有近10年的历史，但如此多的客户第一次通过余额宝了解这种现金管理工具。这种信息不对称对银行业来说简直是一种耻辱。互联网渠道财富管理兴起后，也陷入了复杂产品的客户教育。银行仍能提供许多产品和服务，需要更强大的产品来在线和线下争夺客户。

从光大银行(601818)跳槽到百度金融的张旭阳，是国内银行业设计第一款理财产品的金融牛人。像张旭阳这样的人才，没有理由认为百度不了解金融市场。虽然百度最终没有像腾讯和阿里那样成为一家私人银行，但百度金融的“三步走”也包括类似银行“大资本管理”的自营业务。

当然，作为一家银行，它不想被互联网公司抢走客户，所以事实上，空的空间是有限的。涉及金融资产的合作完全不同。虽然不清楚监管政策会施加什么限制，但理财产品背后的空金融市场合作要大得多，不会绕过银行直接联系客户，这样银行就可以放心地进行“大资产管理”,而不用担心把客户送到别人的平台生态。在互联网吞噬一切的势头下，合作与模式划清界限是非常重要的。

总之，百度的人工智能至少可以为中航提供互联网标准的新技术。例如，股份制银行已经将人脸识别应用于业务流程，未来类似的新技术也不会落后太多。智能客户服务、智能投资和区块链技术也可以直接达到互联网公司的先进水平。这样的智能银行至少可以确保农行高于银行业的平均水平。

但如果我们只出口这些简单的技术，百度仍将是一家互联网公司，而不是一家人工智能公司。

在百度全面转向人工智能的过程中，应该有某种超越现有技术的“智能”，可以将百度与阿里和腾讯区分开来，他们也在做云和大数据。

我不确定这种“智能”是什么。我只知道，在目前的银行管理系统中，有很多工作都是依靠人力完成的，我希望农行和百度不要满足于简单技术上的智能银行，而是要找到一种真正能够自我改造的“智能”。

(作者是一名银行从业者)