“无现金时代”真的来临了吗？

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要实现“无现金社会”，一方面，提供互联网支付的单位的技术和经验应该是优秀的，另一方面，应该创造一个高度安全的网络环境。

宋清辉

从国内主要商业银行的银行卡纠纷到阿里和腾讯的移动支付纠纷，只用了几十年的时间。随着现代科技的不断升级，越来越多的观众进入了“无现金社会”。有优点也有缺点，但是还不能判断哪个更重要。从易货交易到货币交易再到无现金交易，携带货币越来越方便，货币的技术门槛越来越高。

在pos机上刷银行卡或者用扫描了二维码的手机进行交易是很好的。对于消费者来说，他们不需要现金。简单的消费行为，看似简单的原则，需要大量的知识和技术投资。腾讯和阿里做了很多努力和尝试，让人们习惯在手机、ipad等终端上交易，这也让一些人刷进了互联网的“无现金时代”。

对于腾讯和阿里这两个商业帝国来说，移动支付不是他们的最终目标。这只是一个排水工具，他们希望通过这个工具吸引更多的用户使用其界面，从而获得更多的用户，扩大产品用户。例如，许多大型互联网公司都引入了大健康(爱智、净值、信息)、教育、金融等行业，以创造更多留住客户的机会。

从目前两家公司之间的竞争来看，这种竞争不利于中国非现金社会的发展。虽然两家公司都在尽最大努力招募人才，以增强自己在这一行业的实力，并为用户创造更好的消费体验，但相互抵制造成的负面影响将在未来慢慢传递给消费者。

简单来说，如果银行想发展银行卡业务，可以完全禁止跨行转账，即要求汇款人或收款人在同一家银行开立银行卡，这样就增加了每家银行的用户数量。然而，在现实中，没有一家银行会这样做，所有的银行都会尽力为用户提供优质的服务。近年来，各大银行手机应用的银行间免费转账得到了很大改善。比如，网点的热情接待，手机应用的互动优化，电脑网银的不断升级，更好更有特色的银行将在激烈的竞争中获得优势。

即使是相对落后的银行卡业务也知道健康的竞争，因此客户可以选择自己的银行卡。用户必须通过各种方式安装各种独立的软件，但腾讯和阿里这两个互联网应用巨头仍然采用这种落后的方式，但可以防止客户流失。由于目前两家公司互不让步，将来出现新的支付方式时，自然会出现“一国两制”的局面。

另一方面，移动支付的安全性也越来越受到重视。即使研发移动支付技术的公司能够严格控制技术和安全，手持终端暴露出的各种安全隐患已经让人们在互联网时代感到恐惧。近年来，央视“3.15”晚会向人们介绍了各种不安全的软件、不安全的wifi和不安全的免费收费。存储大量用户信息的终端也将成为人们信息、资金和财产的安全负担。

如果我们真的想实现一个“无现金社会”，一方面，提供网上支付的单位应具备卓越的货币和信息技术经验，另一方面，他们应在多方面帮助创造一个高度安全的网络环境，防止个人信息被各种手段窃取。如果网络环境不能保证交易安全，就像我们在安装了信息窃取工具的pos机上刷银行卡一样，无论我们多么小心，罪犯都会复制银行卡并窃取密码。在这样一个不安全的环境中，人们宁愿使用现金。

事实上，无论是腾讯还是阿里，他们推出的支付并不是严格意义上的电子货币，而是将用户的资金放入一个巨大的资金池。只要客户不存取款，所有交易都只是用户终端显示屏上数字的变化，资金池中的资金总额不会发生变化。

作为唯一的货币发行机构，中央银行是国家经济安全的前提，其他机构只能被称为货币互联网的“搬运工”，而不是货币的“创造者”。因此，当前的企业只提倡“无现金社会”。在央行发行数字现金之前，我们很难进入真正的“非现金社会”。

(作者是著名的经济学家)